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Mit der richtigen
Rürup-Rente den
Lebens­­alltag genießen

Bereits jetzt an später denken!

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Rürup-Rente – Fürs Alter sparen und Steuervorteile kassieren

Für die finanzielle Absicherung Ihres Ruhestandes stehen verschiedene Möglichkeiten bereit. Doch nur mit der Rürup-Rente fördert Sie der Staat immens über Steuervorteile. Die auch als Basisrente bekannte private Altersvorsorge richtet sich vorwiegend an Selbstständige, Freiberufler und Gutverdiener. Doch auch andere Berufsgruppen wie Beamte können profitieren. Wichtig ist, dass Sie sich umfassend zu allen Aspekten der Rürup-Rente informieren und einen kostengünstigen Anbieter wählen.

Das Wichtigste in Kürze

Jedes Jahr können Sie einen höheren Anteil Ihrer Beiträge zur Rürup-Rente steuerlich absetzen – Ab 2025 sind es 100 Prozent.

Ebenso steigt der vom Finanzamt berücksichtigte Höchstbeitrag regelmäßig. 2018 liegt dieser beispielsweise bei 23.712 Euro beziehungsweise 47.424 Euro (Ehepaare).

Sie können die Basisrente mit einer Zusatzversicherung koppeln, wovon jedoch abgeraten wird.

Anders als bei der Riester-Rente können Sie sich zu Rentenbeginn keinen Einmalbetrag auszahlen lassen. Die Rürup-Rente ist ausschließlich als monatliche Rentenauszahlung gedacht – Eine Ausnahme bilden sogenannte Kleinstrenten.

Statt einer Kündigung ist eine Beitragsfreistellung möglich.

Was ist eine Rürup-Rente?

Als die gesetzliche Rentenversicherung 2001 reformiert wurde, erhielten die meisten Bürgerinnen und Bürger mit der Riester-Rente die Möglichkeit, mit Unterstützung des Staates finanziell für den Ruhestand vorzusorgen. Einige Personengruppen wie Selbstständige, die keine Beiträge in die Rentenkasse zahlen, konnten davon jedoch nicht profitieren. Um auch ihnen die Option einer staatlich geförderten Altersvorsorge zu geben, wurde 2005 die Rürup-Rente eingeführt. Hinter ihr steckt in der Regel eine klassische oder fondsgebundene Rentenversicherung oder ein Fondssparplan, deren Beiträge Sie als Sonderausgaben steuerlich geltend machen und damit Ihre Steuerlast deutlich senken können.

Für wen ist die Rürup-Rente sinnvoll?

Wie bei jedem Altersvorsorgeprodukt gilt auch bei der Basisrente, dass sie zu Ihrer Lebenssituation passen muss. Da die Steuervergünstigungen, die mit der Rürup-Rente einhergehen, das große Plus dieser Vorsorgeform ist, richtet sie sich vorwiegend an Gutverdiener. Zwar profitieren auch Geringverdiener von den Steuerentlastungen. Doch ihre Beiträge sind kleiner als die von Personen mit einem höheren Einkommen, sodass die steuerlichen Vorteile geringer ausfallen.

Daneben ist die Basisrente für Selbstständige und Freiberufler sinnvoll, die bislang noch gar nicht für das Alter vorsorgen. Oftmals können sie keine Riester-Rente abschließen und hätten ohne die Rürup-Rente keine Möglichkeit, mit staatlicher Unterstützung ein finanzielles Polster aufzubauen. Viele Versicherer geben ihren Kunden die Möglichkeit, die Beitragshöhe an ein gestiegenes Einkommen anzupassen oder zusätzliche Einzahlungen zu tätigen. Damit werden sie der flexiblen Einkommenssituation von Selbstständigen gerecht.

Da es keine Einschränkungen gibt, wer eine Rürup-Rente abschließen darf, sollten sich auch Beamte informieren, ob diese private Altersvorsorge zu ihrer Vorsorgeplanung passt. Generell gilt laut Stiftung Warentest: „Wer viel verdient und viel Steuern zahlt, profitiert viel stärker von den Steuervorteilen.“

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Wie wird die Rürup-Rente gefördert?

Sie können Ihre Beiträge als Sonderausgaben in der Steuererklärung geltend machen. Ab 2025 berücksichtigt das Finanzamt ihre kompletten Einzahlungen bis zum Höchstbetrag. Bis dahin wird die Grenze jährlich um zwei Prozent angepasst. 2018 rechnet das Finanzamt beispielsweise 86 Prozent der Beiträge an. Dazu müssen Sie diese in der Anlage „Vorsorgeaufwand“ vermerken. Hier fließen auch die Arbeitgeber- und Arbeitnehmerbeiträge zur gesetzlichen Rentenversicherung ein.

Single

20.392 € p.a. steuerlich absetzbar
  • 86% vom steuerlich anrechenbaren Höchstbetrag 23.712 € im Jahr 2018

Ehepaar

40.785 € p.a. steuerlich absetzbar
  • 86% vom steuerlich anrechenbaren Höchstbetrag 47.424 € im Jahr 2018

Seit 2015 ist der anrechenbare Höchstbetrag an die Entwicklung der Beitragsbemessungsgrenze der knappschaftlichen Rentenversicherung gekoppelt. Dadurch profitieren Sparer noch stärker vom Steuervorteil, wie die folgende Entwicklung des Maximalbetrags seit 2005 für unverheiratete Versicherte zeigt:

2005 bis 2014: 20.000 Euro
2015 22.172 Euro
2016 22.766 Euro
2017 23.362 Euro
2018 23.712 Euro

Immer mehr Verbraucher entdecken die steuerlichen Vorzüge der Rürup-Rente. Seit ihrer Einführung ist die Anzahl der abgeschlossenen Verträge auf zuletzt über zwei Millionen gestiegen.

Welche Formen der Rürup-Rente gibt es?

Wenn Sie Ihre Altersvorsorge mit Steuervergünstigungen kombinieren wollen, können Sie zwischen verschiedenen Varianten wählen:

Rürup-Rente als klassische Rentenversicherung:

Die Beiträge unterliegen einer garantierten Verzinsung, sodass Sie bereits bei Versicherungsabschluss wissen, wie hoch Ihre Rente mindestens ausfällt. Zusätzlich können Überschüsse die Auszahlung erhöhen. Da die Anbieter das Geld der Versicherten jedoch sehr sicher anlegen, um ihre Versprechen erfüllen zu können, sind keine großen Zuwächse durch Überschussbeteiligungen zu erwarten. Wenn Ihnen Planungssicherheit für Ihren Lebensabend wichtig ist, kommt die klassische Rürup-Rente mit ihrer Mindestrente diesem Wunsch am stärksten entgegen.

Rürup-Fondssparplan:

Hierfür gibt es vergleichsweise wenige Angebote. Sie können im Vergleich zur fondsgebundenen Variante kostengünstiger sein, da sie zunächst als Ratensparplan und erst mit Rentenbeginn als Versicherung funktionieren. Eine Beitragsgarantie ist als zusätzliche Leistung ebenfalls möglich.

Fondsgebundene Basisrente:

Bei dieser Form investieren die Anbieter die Beiträge in Fonds, was bessere Renditen im Vergleich zur Klassik-Variante ermöglicht. Je nach Tarif können Sie eine Beitragsgarantie vereinbaren. So erhalten Sie zu Rentenbeginn mindestens Ihre Sparbeiträge zurück. Statt einer garantierten Rente nennen die Versicherer jedoch nur zu erwartende Auszahlungen abhängig von hochgerechneten Renditen.

Rürup-Sofortrente:

Stehen Sie kurz vor dem Ruhestand und haben eine größere Summe Geld zur Verfügung, etwa aus einer ausgezahlten Lebensversicherung, können Sie das Kapital steuerbegünstigt zur Altersvorsorge in Form der Rürup-Sofortrente nutzen. Ihnen wird dann direkt im Anschluss entsprechend der Höhe der Einmalzahlung eine Rente bis zum Lebensende ausgezahlt.

Lohnt sich die Rürup-Rente für mich?

Bei der großen Auswahl an Möglichkeiten, mit denen Sie Ihren Lebensabend finanziell absichern können, müssen Sie sich irgendwann fragen, ob sich die Rürup-Rente für Sie überhaupt lohnt. Die Antwort darauf hängt im Wesentlichen von Ihrer Einkommenssituation und Ihrer Berufsgruppe ab. Insbesondere wenn Sie als Selbstständiger oder Freiberufler von staatlichen Förderungen profitieren wollen, kommen Sie an der Basisrente nicht vorbei. Ist Ihre Steuerlast zudem sehr hoch, können Sie diese mit einer Rürup-Rente deutlich verringern.

Finden Sie zusammen mit einem Vorsorgespezialisten heraus, ob die Rürup-Rente zu Ihnen passt. Mit ihm vergleichen Sie verschiedene Angebote, um so die beste Basisrente für Ihre finanzielle Absicherung zu finden. Mithilfe des Rürup-Rente Vergleichsrechners können Sie sich darüber hinaus einen ersten Überblick über verschiedene Anbieter verschaffen. Achten Sie bei den klassischen Tarifen auf die garantierte Rentenhöhe. Je höher diese ist, desto geringer sollten die Kosten vonseiten des Versicherers sein. Mit den verschiedenen Risikoklassen können Sie zudem die fondsgebundenen Tarife besser einschätzen.